Com a liquidação de instituições financeiras pelo Banco Médio (BC) desde o termo de 2025, notícias e rumores sobre a saúde de bancos passaram a circunvalar com mais frequência, nem sempre com informações corretas. Para o consumidor e o investidor, saber diferenciar alertas reais de fake news é precípuo para proteger seu numerário e tomar decisões seguras.
Existem ferramentas oficiais, indicadores públicos e sinais objetivos que permitem determinar a situação financeira de um banco em funcionamento no Brasil. Nem toda notícia alarmista sobre instituições financeiras é verdadeira.
Antes de agir por susto, o consumidor deve consultar fontes oficiais, examinar indicadores e vacilar de promessas exageradas. A informação de qualidade continua sendo a melhor resguardo contra boatos e prejuízos.
Confira o passo a passo para conferir se uma notícia negativa procede ou se é somente desinformação.
1. Consulte se o banco é autorizado pelo Banco Médio
- O primeiro passo é verificar se a instituição é autorizada e supervisionada pelo Banco Médio do Brasil.
- Isso pode ser feito no site do BC, no caminho: Meu BC → Serviços → Encontre uma instituição.
- Bancos não autorizados não podem operar no sistema financeiro vernáculo.
2. Use bases oficiais de dados
Três tipos de plataforma concentram informações confiáveis:
- Médio de Demonstrações Financeiras (CDSFN), do Banco Médio: na mesma página do serviço Encontre uma Instituição, com o seguinte caminho: digitar o nome da instituição → clicar no resultado → clicar em Médio de Demonstrações Financeiras;
- Site Banco Data: organiza dados financeiros de forma alcançável, com esquemas visuais e cores (verdejante, laranja e vermelho) para indicar o risco de cada indicador;
- Site de Relações com Investidores (RI) de cada instituição: cada instituição autorizada pelo BC é obrigada a manter uma página de relação com investidores, com todas as informações financeiras e com resumos de fácil leitura. Caminho: digitar em qualquer site de procura o nome da instituição + RI.
Esses sistemas permitem examinar balanços, resultados e indicadores de risco.
3. Avalie os principais indicadores de solidez
>> Mínimo exigido no Brasil: 11% para instituições em universal, 13% para bancos cooperativos;
>> Índice confortável: supra de 15%;
>> Um índice de Basileia 11% significa que, para cada R$ 100 emprestados, a instituição tem 11% de recursos próprios (dos sócios e dos acionistas);
>> Quanto maior, mais capacidade o banco tem de chupar perdas.
- Lucro líquido recorrente: lucros consistentes ao longo do tempo indicam boa gestão.
- Inadimplência da carteira de crédito: percentual de empréstimos vencidos há mais de 90 dias. Índices elevados são sinal de risco.
- Índice de imobilização: mostra quanto do capital está recluso em ativos fixos (porquê imóveis que não podem ser vendidos em momentos de crise); valores altos reduzem a liquidez.
- Rating de crédito: notas atribuídas por agências porquê Moody’s, S&P e Fitch. Rebaixamentos sucessivos acendem o alerta. No caso do Banco Master, no entanto, várias agências atribuíam nota subida e risco insignificante à instituição.
4. Verifique a cobertura do Fundo Garantidor de Créditos
Para quem investe, é fundamental confirmar se o banco é tapado pelo FGC, que garante até R$ 250 milénio por Cadastro de Pessoas Físicas (CPF) ou Cadastro Vernáculo da Pessoa Jurídica (CNPJ), com teto global de R$ 1 milhão pago a cada quatro anos.
O FGC cobre os seguintes recursos e investimentos:
- Contas correntes e poupança;
- CDB e RDB;
- Letras financeiras dos seguintes tipos: LCI, LCA, LC, LH, LCD;
- Depósitos a prazo;
- Operações compromissadas com títulos elegíveis.
- Em caso de liquidação, o FGC é o caminho para restaurar os valores dentro do limite.
Recursos e investimentos não cobertos pelo FGC:
- CRI e CRA;
- Debêntures;
- Letras financeiras dos seguintes tipos: LF, LI, LIG;
- Títulos públicos, porque esses papéis são cobertos pelo Tesouro Vernáculo;
- Títulos de capitalização;
- Fundos de renda fixa: em caso de quebra, têm CNPJ separado da instituição e podem ir para outro gestor;
- Depósitos no exterior;
- Depósitos judiciais.
O correntista deve estar cônscio de que perderá esses valores em caso de quebra da instituição.
5. Desconfie de rentabilidade fora do padrão
- Bancos pequenos oferecem taxas maiores que bancos grandes e de insignificante risco;
- Bancos em dificuldade podem oferecer taxas muito supra da média do mercado para captar recursos rapidamente;
- Retornos extraordinários quase sempre vêm acompanhados de maior risco;
- No caso de CDBs, a taxa máxima recomendada está em 115% do Certificado de Repositório Interbancário (CDI). O Banco Master oferecia taxas de 140% do CDI.
6. Fique prudente aos sinais de alerta
Não é verosímil prever com exatidão se um banco será liquidado, mas alguns indícios ajudam:
- Queda contínua do Índice de Basileia;
- Prejuízos recorrentes nos balanços;
- Rebaixamento de rating;
- Notícias sobre investigações ou mediação;
- Ofertas agressivas de captação;
- Ingressão em regimes especiais do Banco Médio, porquê o Regime de Gestão Privativo Temporária (RAET).
No caso do Will Bank, liquidado recentemente, o Índice de Basileia estava negativo em 5,3% em junho de 2024. O Índice de Imobilização estava negativo em 1,9% na mesma data, mesmo com lucro líquido de R$ 55,5 bilhões.
7. Compare com investimentos mais seguros
Para reduzir riscos, especialistas destacam:
- Tesouro Direto: risco de crédito considerado o menor do país;
- CDBs, LCIs e LCAs de grandes bancos, com subida solidez e proteção do FGC.
